Återbetalningsskyddet i tjänstepensionen är ofta är värt att behålla under arbetslivet – men man bör ta bort skyddet när pensionen börjar betalas ut. Det menar Länsförsäkringar som har analyserat effekterna av återbetalningsskyddet i olika skeden.
Återbetalningsskydd innebär att din familj kan få pengar från din tjänstepension om du dör. Utan återbetalningsskydd går pengarna i stället tillbaka till pensionskollektivet och fördelas till andra sparare som inte heller har skyddet. De pengarna kallas arvsvinster. Därför får den som inte har återbetalningsskydd högre egen pension.
Länsförsäkringars beräkningar visar att det ofta kostar relativt lite att behålla skyddet under arbetslivet – men betydligt mer om det ligger kvar när pensionen börjar betalas ut.
– Många har hört att man ska ta bort återbetalningsskyddet för att få högre pension. Men det viktiga är när man gör det. Har man barn, bolån eller en partner som är beroende av inkomsten är skyddet mycket värdefullt. Den stora vinsten av att inte ha återbetalningsskyddet kommer först när man går i pension. Därför bör man fundera en extra gång om man vill plocka bort det tidigare, säger Länsförsäkringars privatekonom Stefan Westerberg i en kommentar.
I anslutning till analysen har Verian, på uppdrag av Länsförsäkringar, genomfört en undersökning bland totalt 2 050 personer. Undersökningen visar att mer än varannan svensk har dålig koll på vad återbetalningsskydd i tjänstepensionen innebär – något som kan få stor betydelse för familjens ekonomi och den egna pensionen.
Undersökningen vbsar att många saknar kunskap om både skyddet och hur det påverkar pensionen. I undersökningen uppger 52 procent att de har dålig koll på vad återbetalningsskydd innebär och hur det påverkar pensionen medan 58 procent svarar att de inte vet eller är osäkra på om de har återbetalningsskydd i sin tjänstepension. 48 procent uppger att de inte vet om återbetalningsskydd påverkar storleken på pensionen.
– Återbetalningsskydd är en mycket viktig del av tjänstepensionen. Det kan avgöra både vad familjen får om du dör och hur hög pension du själv får om du lever länge. Trots betydelsen är kunskapen om skyddet låg. Därför bör fler kontrollera vad de har – och framför allt se över skyddet när livet förändras, säger Stefan Westerberg.
I sin analys har Länsförsäkringar jämfört tre exempelpersoner:
- En som behåller skyddet hela livet.
- En som har skyddet under arbetslivet men tar bort det vid pensionen.
- En som aldrig har skyddet.
I alla tre exempel tjänar personerna 40 000 kronor i månaden och tar ut tjänstepensionen livsvarigt från 67 års ålder.
Beräkningen visar att den största vinsten uppstår om man tar bort återbetalningsskyddet då pensionen börjar betalas ut. Den som har återbetalningsskydd både under arbetslivet och som pensionär får 13 534 kronor i månaden första året. Den som har haft återbetalningsskydd under arbetslivet men tar bort det vid pensionen får 16 040 kronor i månaden. Det innebär 2 506 kronor mer i månaden, eller motsvarande 18,5 procent högre utbetalningar.
– Den stora vinsten och effekten uppstår om återbetalningsskyddet tas bort precis innan pensionen. Då räknas månadsutbetalningarna upp eftersom pensionsbolaget tar hänsyn till framtida arvsvinster, vilket man missar om man behåller skyddet in i pensionen. Därför bör man alltid se över skyddet när man närmar sig pension, särskilt om familjen inte längre är beroende av pengarna, säger Stefan Westerberg.
Beräkningen visar också att det gör mindre skillnad att ha återbetalningsskydd under arbetslivet, så länge man tar bort det när pensionen börjar betalas ut. Den som har haft återbetalningsskydd under arbetslivet men tar bort det vid pensionen får 16 040 kronor i månaden första året. Den som aldrig haft återbetalningsskydd får 16 680 kronor i månaden. Skillnaden är med andra ord 640 kronor i månaden, eller cirka 4 procent.
– Det här är den viktiga poängen. För många kan det vara rimligt att behålla skyddet under arbetslivet, när familjen ofta är mer ekonomiskt sårbar och kan behöva pensionskapitalet vid dödsfall. Man går visserligen miste om vissa arvsvinster, men den stora pensionsförlusten uppstår först om man behåller skyddet även under pensionen, säger Stefan Westerberg.